Жизнь взаймы

Почему кредитный бум идёт в самых бедных регионах

Рост имущественного неравенства, падение доходов и при этом закредитованность населения стали уже привычными реалиями российской жизни. Причем не только в самой России, но и за рубежом. Настолько, что им посвящают свои материалы ведущие иностранные СМИ. Как, например, агентство Bloomberg, журналисты которого проанализировали ситуацию в одном из самых депрессивных регионов страны – Тыве. Причем так, что ее можно проецировать и на всю остальную Россию. К примеру, ВВП на душу населения в этой республике составляет $2460, что на уровне таких стран, как Бутан, Гондурас или Папуа Новой Гвинеи. А далеко ли ушли другие регионы, если не брать в расчет Москву? Вопрос чисто риторический...

Далекий регион на юге Сибири, занимающий второе место в России по уровню безработицы, кажется странным местом для кредитного бума.

Однако ситуация в Тыве – республике с преимущественно буддистским населением, где уровень безработицы составляет почти 20% – является весьма показательной для России, которая лидирует по уровню неравенства среди крупных экономик мира. Объемы выдаваемых кредитов здесь стремительно растут, поскольку самые бедные жители страны вынуждены брать дорогостоящие кредиты, чтобы свести концы с концами. Объем потребительских кредитов за первые семь месяцев этого года увеличился в Тыве более чем на треть, превысив среднероссийский показатель на 50%.

Кредитная лихорадка, охватившая те регионы страны, которым пришлось особенно тяжело во время самой продолжительной за последние 20 лет рецессии, означает, что основа этого кредитного бума может быть весьма зыбкой. Финансовые услуги в регионах являются основным продуктом ведущего розничного интернет-банка в России, TCS Group Holding Plc, который выдает 82% своих кредитов за пределами двух самых богатых городов страны, Москвы и Санкт-Петербурга.

Для самых нуждающихся граждан кредиты зачастую становятся последним средством, когда экономить еще больше уже невозможно.

«В бедных регионах население уже исчерпало все возможности для сдерживания своего потребления и вынуждено прибегнуть к кредитам, чтобы поддержать сносный уровень жизни», – сказала Елена Гришина, профессор Института социального анализа и прогнозирования Российской академии народного хозяйства и государственной службы при президенте РФ.

Стремительный рост объемов кредитования позволяет понять, почему продолжающееся уже более года повышение реальных зарплат не привело к увеличению доходов и расходов населения. Бедные слои населения России тратят все свободные деньги на обслуживание взятых ими кредитов, при этом только на погашение процентов у заемщиков ежегодно уходит около 2 триллионов рублей (34 миллиарда долларов), как говорит главный экономист АО «Альфа-банк» Наталия Орлова.

В среднем семьи уже тратят до 15% своих доходов на выплату кредитов, что в развитых странах считается порогом, позволяющим прогнозировать банковский кризис, о чем в своем сентябрьском докладе сообщил Департамент исследования и прогнозирования Банка России. Поскольку бедные слои населения вынуждены брать все больше кредитов, они также все чаще демонстрируют готовность мириться с повышенными процентами по займам. Как говорится в этом докладе, учитывая, что выдача кредитов рисковым заемщикам встроена в деловые модели банков, монетарное стимулирование не достигает рядового потребителя.

Банки, сумевшие пережить рецессию, сейчас чувствуют себя гораздо лучше: согласно данным Центробанка, за первые восемь месяцев этого года они заработали больше, чем за весь 2016 год. С января по август их портфолио розничного кредитования увеличились на 7%, демонстрируя устойчивый рост начиная с февраля.

Микрофинансирование – слабо регулируемая индустрия, предлагающая мелкие займы с чрезвычайно высокими процентами – тоже переживает период расцвета, и к концу второго квартала объем этого рынка достиг 142 миллиарда рублей, что на 60% больше по сравнению с прошлым годом.

Тем не менее российские банки продолжают страдать от проблемных кредитов: по данным российского рейтингового агентства АКРА, проблемные кредиты составляют до 15% их портфолио. Согласно анализу АКРА, самыми злостными нарушителями являются частные банки, что объясняется в том числе их агрессивными деловыми моделями.

Чтобы обеспечить устойчивый рост, банкам придется выдавать кредиты бедным слоям населения России, поскольку средний класс уменьшился, а 14% населения живут за чертой бедности. Исследование, результаты которого были опубликованы в сентябре Академией при президенте России, показало, что только четверть россиян видят признаки улучшений, при этом 43% убеждены в том, что ситуация продолжает ухудшаться.

«Двигателем роста объемов розничного кредитования стал вовсе не средний класс, – сказала Орлова. – Спрос объясняется бедностью населения, поскольку люди вынуждены брать кредиты, чтобы улучшить или хотя бы сохранить свой уровень жизни»...

«Новые известия»